当艺术品遇到P2P 如何管控网络艺术金融的风险
2014年是中国P2P(Peer to Peer,个人对个人)网络贷款大爆发的一年。网贷之家发布的《2014年中国网贷行业年报》显示,截至2014年年底,我国网贷运营平台达1575家,而2014年一年新上线的网贷平台就超过900家;我国网贷行业历史累计成交量超过3829亿元,而2014年网贷行业全年累计成交量就高达2528亿元。有意思的是,国内一些P2P开始与艺术品联姻,将艺术品作为质押标的发放贷款。
P2P作为互联网金融的一部分,在中国市场上,其优、缺点表现得都非常明显,对P2P的质疑和争议从来没有停止过。
在中国,银行信贷的供给和需求之间存在着巨大差距,大量小微企业、个体工商户、农户和个人的贷款需求无法得到满足。P2P正是瞄准了这个巨大的空白市场。P2P贷款对象基本上都是不符合银行贷款条件的草根阶层,他们大多没有房产抵押和适合的担保。在P2P行业中,确实有一批充满进取和创新精神的年轻人,作为金融和互联网技术精英,他们怀揣“普惠金融”的梦想,以建立信用自主和人人平等的金融服务平台为使命。理想的P2P应该只是一个借贷双方的信息撮合平台,通过网络有效的个人数据采集、大数据挖掘(包括个人行为、习惯、消费信息等)和人脸识别技术,采用个人信用和风险评分模型来判断客户的还款意愿和能力,为客户提供信用贷款,并为贷款区别定价。P2P强化了“信用是一个人最值钱的东西”的理念。一些P2P机构还从北上广深等富裕地区吸收资金,将资金贷到三四线偏远或贫困的地区。P2P与银行的贷款资源基本没有交集,但是其较高的收益率在一定程度上与银行的存款资源形成了竞争。
具体到艺术品与P2P的结合,这种运作思路2007年在英国就出现了。成立于2007年的英国Borro公司,将互联网、艺术品和奢侈品鉴定估值、典当行和拍卖业务有机结合。
Eden Ventures、European Founders Fund等风险投资基金曾向Borro入资4000万美元, 2014年Borro公司又获得了来自主投互联网金融的风险投资基金Victory Park Capital的1.12亿美元资金的青睐。Borro公司的商业模式是:急需用钱的客户通过网站或电话提出典当申请,然后在线下将自己收藏的艺术品、珠宝等物品交给公司作为质押物,并享有充分的保险。贷款金额一般最多是抵押物估价的70%,通常3天内就可将款项打入客户的银行账户。借款期在6个月左右,可办理延期偿还手续。如果客户没有按时赎回,公司则会通过自己的拍卖网络将物品以尽可能高的价格卖出,并将拍卖抵押物所得超过差额部分全部返还给客户,不从物品售卖环节中获利。
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