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寿险合同期长达104年？那只是精算推演

随着“新国十条”的落地以及人身险费改工作进一步推行，近两年我国保险行业迎来迅猛发展。但让人尴尬的是，在保费规模迅速扩张的另一面，是消费者对保险产品的认知水平亟待提高。前不久，网络上热议“104岁保险”，终身寿险的年限标准成为网友关注的焦点。

事实上，终身寿险是以死亡为给付保险金条件的，但死亡又是不定期的，“104岁”便让众多网友直呼“看不懂”。按照涉事保险公司的说法，终身寿险条款中的“104岁”仅仅是精算推演，即便超过104岁，消费者也能获取保障金。看来，广大消费者有必要掌握一些终身寿险的常识。

1、合同期限引来争议实际上只是个数字

近期，有媒体报道称，北京一消费者刘女士5年前在银行存款时，被营业网点的工作人员说服购买了一款人寿产品。刘女士本以为5年后就可以取出本金和红利，却发现合同期满日为2115年6月7日，合同期长达104年，并不是自己所认为的5年。对周期如此长的一份保险，网上的骂声此起彼伏，有人认为保险公司没有起到告知义务，还有人认为是刘女士根本没看条款。

还有声音指出，既然是终身寿险，为何只保障到104岁？对此，涉事保险公司回应媒体采访时称：“104岁保险”是对终身寿险的一种误读，104岁仅为保险公司在设计产品时的精算推演。作为一种不定期的死亡保险，终身寿险一般到生命表的终极年龄100岁为止。

新快报记者还从《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》中获悉，终身型产品的现金价值是以客户投保年龄来进行演算的，终极年龄是105岁。换言之，100岁也好，105岁也罢，实际上都是正常的“合法”期间。而按照前述保险公司的说法，这只是一个数字而已，到106岁或107岁消费者依然可以继续领取保障金。

因而从理论上讲，终身寿险可以承保至104岁以上直至身故。但从中国人口目前的平均寿命来看，远不及这一水平。《世界卫生统计》报告显示，2015年中国人口平均寿命为男性74岁，女性77岁。

2、既然约定是终身中途领取就等于退保

终身寿险最大的特点就是终身保障，消费者每年应缴纳的保费是不变的，缴费期由消费者和保险公司双方来约定。此外，保单是由保险公司每年的红利积累而成的，其中包含一项关键的指标，即“现金价值”。一般而言，终生寿险的保险费比较高，这是因为终身寿险除了要收取基本的保险成本之外，还要收取部分费用用于投资。

在前述案例中，有一个值得注意的地方，那就是5年来，刘女士每年缴费2万元，共支付保费10万元。但当她5年后提出要取回10万本金和对应的红利时，被告知只能拿到9.8万元。

保险专家表示，有些保险的保障期长达几十年甚至终身，中途想要“取钱”会承受一定的损失，“刘女士和保险公司约定的是终身，不到期就取款的话，保险公司会当成退保来处理，并按当时保险产品的现金价值来退款，因此无法做到全额退款。”

新快报记者以某大型寿险公司的一款长期寿险为例，25岁男性年缴保费1100元，缴费期20年，保额30万。如果第1个保单年度末就选择退保，对应的现金价值只有区区300元，而第2年为870元，第5年为5450元……

一位寿险人士对新快报记者表示：“前几年需要支付的管理费较多，退保的话得不偿失。积累到一定年数后，管理费用逐步减少，现价价值逐步增多。消费者在投保前要看下合同中的现金价值推演表，做到心中有数。”

3、避免合同纠纷有招把握保障“时间轴”

保险专家提醒，消费者投保一份保险，尤其是长期型保险，除了要搞清楚产品的保障范围、免责范围，还要问清楚缴费期限、现金价值等方面的问题。如果要减少不必要的麻烦或损失，有必要把握保险合同中的“时间轴”。

拿刘女士的案例来说，她所投保的终身寿险合同中有10天犹豫期的规定。如果刘女士在这10天内发现这份产品并不是自己想要的，她可以无条件地提出解除保险合同，而且保险公司也有义务退还刘女士所支付的全部保险费。

紧接着，只要是过了这10天的犹豫期，情况就不会受自己控制，因为进入到了正式的保障期间。如果想在保障期间反悔，而且不蒙受本金损失，那就只有等到现价价值等于或大于已付保费时。保险专家指出，“各个长期寿险的退保损失额度有大有小，至于什么时候能够收回本金，还得看具体的利益演示表，或者向业务员咨询。”

此外，因为是期缴产品，刘女士需要每年按时缴纳2万元保费，而这里面又涉及到一个“宽限期”的概念。简单来说，如果到了保险费缴费日，自己的荷包却一时周转不灵，那也不用着急，保险公司会给一个充裕的时间来让你周转资金，一般是60天内补上就行。

一旦超过宽限期，消费者依旧没有交齐保费的话，那么保险合同效力就中止了，两年内补足应交保费和利息才可以申请保单复效。

4、有家长给孩子买寿险有些为时过早

新快报记者注意到，刘女士的保单生效5年之后就想提取本金，可见其对中短期现金流的需求。保险专家指出，家庭责任比较重大，资产较低，只想做短期投资，或是计划把退休金当作退休生活费的人，都不太适合投保终身寿险。这种产品更适用于收入比较稳定并有较高资产的人，因为他们想借此获取稳定回报，或实现避税乃至财产继承等功能。

值得注意的是，现在很多家长乐于给孩子规划人生保障，这本没有错，但保险专家表示，“家长不必为孩子购买终身寿险，这种产品是在孩子身故后才能获得赔付，这意味着是给孩子的下一代做保障，显然为时过早。而且产品在不断更新，孩子长大后他们自己买也许会更好。”

业内人士建议，有条件的家庭可以给孩子购买保险期限较长的重大疾病保险，快速返还型保险也是比较合适的。此外，保险期限选择到25周岁左右，或者差不多到孩子大学毕业的年龄就可以了，此后的保障将来让孩子自己规划。对于条件相对困难的家庭，家长可以暂时只考虑购买一年期的意外险、医疗险等，不可盲目选择终身寿险。

值得补充的是，家庭保障的原则通常是“先保大人，再保孩子”。在给孩子投保之前，家长应该先给自己买足意外险、健康险和寿险等，而且最好将身故受益人指定为孩子。

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