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银行理财怎么买才靠谱?

时间:2016-07-25 17:55河北网(www.he-bei.cn)
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2016年过半,当前正是上市公司半年报出炉的时候,那普通投资者的理财半年报又如何呢?据分析,就银行理财产品而言,一方面,今年上半年它继续保持高速增长态势,发行增幅达23.69%;另一方面,受货币政策和宏观经济双重冲击,其收益率也一路走低。但总的来说,在“全民理财”的热潮中,银行理财产品仍是很多稳健性投资者特别是中老年人的首选。那么,面对成百上千种银行理财产品,老百姓究竟该如何选择?复杂而专业的产品说明书背后,隐藏着怎样的风险?银行理财产品究竟怎么买才靠谱呢?

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上半年600多款 理财产品 收益未达标

2016年上半年,银行理财继续保持高速增长。普益标准监测数据显示,上半年402家银行共发行了54140款理财产品,其中面向个人客户发行的理财产品达44429款,个人理财产品发行量同比上升5957款,增幅达15.48%。

另有数据显示,上半年中,兴业银行、农业银行、平安银行以及交通银行等都出现了多款未达最高预期收益率的产品。其中,兴业银行、农业银行上半年均出现了130多款,平安银行紧随其后,出现了99款产品;交通银行则有64款。其中出现零收益甚至是亏损的产品达到37款,汇丰、恒丰两家银行成为重灾区。

经统计,今年上半年共有660款产品未达到预期最高收益率,而结构性理财产品达到637款,占比95%以上。

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打破“刚性兑付”已成大趋势

银行理财收益下滑是不可避免的事实,有分析师认为,考虑下半年仍有降准降息空间,所以常规产品收益率还会继续下行。他进一步表示,尽管目前市场预计货币政策继续保持中性稳健,但低利率时代在短期内并不会结束,各类理财产品收益仍会小幅下跌,但下滑幅度会明显收窄。

其实,不仅是银行理财,目前作为避险品种的黄金和美元也有所上涨,其他诸如股市、宝宝类、票据理财等投资产品的收益率都在下降。面对自己的理财半年报,相信不少普通投资者一定百般滋味在心头。“以前总以为银行理财是一个非常安全、可靠的投资品种,只要买了就可以安享收益。现在看来并不是这样。”一直坚持购买银行理财产品的王女士表示。对此,理财专家认为,这是市场大环境导致的结果,建议投资者可以通过合理配置资产、多元化投资来获取理想的收益。

另外,理财专家提醒投资者,任何理财产品都存在或多或少的风险,无论是传统理财产品,还是互联网理财,打破“刚性兑付”都是未来的一个大趋势,因此投资者一方面要具备一定的理财知识,了解如何挑选和购买理财产品;同时要根据自己的风险承受能力,结合目前的经济形势购买,不然并不容易达到预期收益甚至亏损。

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未来应如何选购理财产品?

记者在采访中也发现,上半年总体来看,国债和银行类理财产品仍然供不应求。目前,大量稳健型银行理财产品年化收益率在4%左右,安全性高,流动性强,被市场所认可。那么,在股市表现不佳的大背景下,稳健型投资者购买银行理财产品应注意哪些问题呢?

首先,必须学会读懂产品说明书。据兴业银行一位姓郭的理财经理介绍,在购买理财产品过程中,投资者大多是走一个流程,找客户经理评估风险,签字购买。其实读懂产品说明书最为重要,关键注意以下几点:第一,风险等级。银行理财可以分为谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。一般来说,R1和R2这两类产品风险相对较低,收益达标率也在99%以上,基本可以放心购买;第二,收益率。一般产品说明书上提到的只是“预期收益”,预期收益并不等于实际收益;第三,流动性。流动性是资金变现的能力,选择流动性强的产品收益更有保障。

其次,购买理财产品期限宜长不宜短。“一般情况下,产品期限越长收益也越高。”该经理表示。“而且银行理财产品募集期往往是6至7天,遇到节假日会更长,募集期内的资金只能享受银行0.35%的活期利息,如果频繁购买短期理财产品,募集期加起来会很长,那么实际收益率就会被拉低。”同时,在收益下滑的背景下,购买长期产品有利于提前锁定当前相对较高的收益。

此外,所选银行宜小不宜大。买理财也要货比三家,银行之间的信用等级是有区别的,工农中建交这些大银行因为其资金募集能力更强,理财产品的收益相对于二线银行要低一些。“个人建议选择二线银行比较合适,通常二线银行预期收益率达标整体情况也要好一些。”华夏银行个人业务部某专业人士表示。

还有一点很重要,谨慎购买结构性产品。结构性理财产品是将募集资金投资在股票、外汇、黄金等领域的理财产品,它的收益往往是区间收益。“有的结构性产品虽然采用的是保本浮动收益型设计,但由于结构设计不合理,零收益的可能性较大,所以购买结构性理财一定要慎重!”该专业人士介绍。

以当前的市场背景来看,该专业人士提示:目前理财产品收益率几乎每周、每月都在调整,处于收益率下行通道,投资者可以根据资金流动性状况合理安排。


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责任编辑:美景
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