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探索良好信贷运作模式解决小微企业贷款难题

河北网讯（通讯员张荣喜 记者范婧睿）衡水市九成以上的企业类型为小微企业，衡水市银行业积极适应本地经济状况，着力支持小微企业发展，大型企业少、小微企业多的特点在信贷结构上表现明显。

截至2013年3月末，衡水市小微企业贷款余额占全部企业贷款的74.21%，占衡水市贷款总额的39.19%，比河北省平均水平高出仅20个百分点。只有好的运作模式才有好的发展方式，只有好的发展方式才能实现差异化、特色化经营转变。衡水市银行业打破传统，大胆探索，目前已在辖区培育了三种较为成熟的小微企业金融服务模式。

“商会+协会”模式

企业商会、行业协会为银行和小微企业搭建合作平台，向合作银行推介有融资需求的小微企业会员，并通过诚信承诺、信息提供、组织联保、协会评级等方法促进银企合作，逐步形成并完善了以“商会+协会”为依托的小微企业运作模式。该运作模式通过商会、协会的平台作用消除了银企间的信息不对称，银行通过协会、商会批量化地找到了目标企业，了解到企业的资信状况，而企业在协会、商会的推介下，增强了还款意愿，树立了诚信意识。

行业协会和商会通过推介工作也进一步增强了社会声誉和在行业内部的地位，激发了协助银行进行信贷管理的主动性和积极性。

截至2013年3月末，衡水市全部9家银行业机构与近20个商会、协会、专业市场和社团组织建立了融资合作关系，累计为小微企业发放贷款18.08亿元。

集群授信模式

该运作模式针对批发市场、特色商业街、开发区等有形商圈，以及供应链、产业链等无形商圈，按照产业集群规模、行业前景和影响力分层次确定目标客户。采用集群授信的方式，给予特色行业总的批量授信额度，对其中符合要求的企业，通过3-5户相互联保的方式给予每户不超过300万元的授信额度。同时根据客户与银行合作的密切程度，推出每户不超过100万元的信用贷款，有效满足了小微企业流动资金周转的需要。

一方面，商户联保的方式大大降低了信用风险。对于商户而言，来自商圈道德准则和行业规范的约束比银行单方面的约束更为有效。另一方面，集群商户需将公司帐户、基本帐户、银行卡等设立在银行，银行既能随时监测客户款项往来、强化风险控制，又能在一定程度上锁住优质客户及业务资源。

截至2013年3月末，该运作模式共开发产业项目35个，涉及商户735户，总授信额度32亿元，其中联保、互保类占比85.57%，信用类占比6.55%，抵押类占比仅为4.2%。批量开发的贷款未发生一笔不良。

服务型联谊组织模式

该运作模式主要是银行推行教学式营销，积极为小微企业提供现代管理、资金使用、营销策略等辅导，培训小企业财务管理、提供融资方案咨询等。在推广优势金融产品的同时，给企业带来高附加值的优质服务，帮助企业快速稳定发展，降低信贷风险。如“城市商业合作社”组织模式，银行把小微企业集中起来，实现客户资源整合，加强会员企业间的横向联系与交流，包括联合第三方资源，有针对性的为会员企业提供专业化培训、行业动态、经贸信息等增值服务，帮助小微企业实现合作多赢。

截至2013年3月末，已先后成立了建筑装饰装修、安平护栏网、大营皮草等商业合作社，入社会员达230余家。邀请财政、税务等专家为广大会员提供培训10余次，有力支持了会员企业发展。经初步推算，该运作模式每年可为单户小微企业节省财务费用约2万元。

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