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近日，数字人民币各地试点传来新进展，笔者梳理发现，包括北京、上海、苏州、广东、大连、青岛、福州、西安等多地试点消息不断，数字人民币离公众生活越来越近。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，它与法定货币等值，具有国家信用、法偿性，其功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

数字人民币采用了双层运营体系，即中国人民银行不直接对公众发行和兑换数字人民币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，1∶1进行兑换。由于这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此并不会对现有金融体系产生较大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生较大的影响。

从场景使用来看，央行的数字人民币使用方法和纸币差别不大。但是相比纸币的优点是它并不依托银行账户和支付账户。只要你安装了数字货币钱包，就可以使用央行数字货币，不仅如此，还使用了最新的双离线技术，即使没有手机信号，依然可以使用。而且使用方式超级简单，只要把装有数字货币钱包的手机在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。

目前，数字人民币的试点场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等线上线下多个领域。使用时，主要以条码支付、刷脸支付和碰一碰等形式为主。在试点地区，用户下载“数字人民币App”并完成注册、登录、设置等操作之后，即可在指定商户使用。

看到数字货币人们不禁会联想到现在日常用到的支付宝钱包和微信钱包，那么数字货币就是支付宝钱包、微信钱包的另一种形式吗？

首先，在法权上数字货币的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候，它们是用商业银行的存款货币进行结算，而不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。而数字人民币就是纸钞的数字化替代，功能和属性会跟纸钞完全一样。理论上讲，商业银行都可能会破产，微信钱包里的钱没有存款保险，只能参加它的破产清算，不受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但不能完全排除。

其次，在没有手机信号，没有网络的时候，电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性，一个是纸钞，一个就是央行的数字货币。数字人民币的“双离线支付”特性，在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

此外，互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户，既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪，想进行一些不愿让别人知道的消费，数字人民币也可以保护隐私。其次，数字人民币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。（本报综合）

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