新模式能为直销银行带来啥？
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□新华社记者 吴雨
日前，筹备7个多月的百信银行终于收到监管部门批复，获得开业资格。作为首家采用独立法人运作模式、拥有互联网企业股东的直销银行，百信银行将如何发挥自身优势，又会为直销银行发展带来哪些新变化？
当下，直销银行已经成为银行发展互联网金融的“标配”。有统计数据显示，目前国内上线的直销银行已超过90家。尽管如此，中信银行还是携手百度冲进了这片充满竞争的“红海”。
随着直销银行不断上线、资产规模不断攀升，产品单一、同质化严重、收益不高等问题开始困扰直销银行发展。业内人士认为，目前多数直销银行存在于银行“体内”，缺乏创新发展的土壤，只是传统银行在分流自身存量客户，很难做到差异化经营。
“直销银行如果没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，作为第一家独立法人的直销银行，百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田。
在筹备百信银行之初，中信银行就明确表示，将以子公司形式打造百信银行，母公司仅提供资源支持，但绝对不干预日常经营，完全市场化。业内人士表示，作为独立的法人实体，百信银行可以独立对经营管理作出决定，或成为母银行一支“轻骑兵”，与互联网金融同业平等竞争。
其实，百信银行能引发市场关注，不仅在于独立法人模式，还由于其互联网公司参股的背景。百信银行注册资本为20亿元人民币，中信银行、百度分别认购14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70％、30％。因此，百信银行不光是中信银行转型发展的战略布局，还是百度公司抢占金融科技先机的战略举措。
在腾讯、阿里巴巴、百度三大互联网公司中，前两家已分别牵头成立了前海微众银行和浙江网商银行，只有百度没有网络银行牌照。此次百度和中信银行一起打造百信银行，成为互联网公司进军金融领域的新尝试。
百信银行表示，将充分借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，打造“O＋O”（线上＋线下）和B＋B（银行＋商业）模式的智能普惠银行，探索“金融＋互联网”的创新之路。
近期，互联网公司都加大了与商业银行合作的步伐，京东、百度、腾讯、阿里巴巴分别与工、农、中、建四大国有银行“结对子”、谋发展。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，传统银行和互联网公司的合作是一种螺旋式上升的过程，相比起场景合作、联合技术开发等，像百度和中信银行这样携手设立直销银行的合作关系，显得更为紧密。
2016年下半年以来，四川新网银行、苏宁银行等一批互联网银行出现，迎来民营银行获批小高峰。专家认为，百信银行这类新型直销银行，是商业银行与互联网公司合作的新载体，或成为民营资本进入银行业的新渠道。
“对于中国银行业而言，百信银行的出现不只是多了一家金融机构。”董希淼表示，百信银行进一步丰富了银行业机构体系和组织形式，为直销银行转型升级开辟了道路，或将推动直销银行子公司设立常态化。
不过，曾刚认为，银行业看重风险管理，而互联网企业看重的是用户体验，二者在管理模式、经营理念、监管环境等方面都存在差异。新的直销银行模式仍存在不少挑战，到底能否解决当下直销银行发展面临的问题还有待观察。
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