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两年前，腾讯、阿里等8家机构从数以万计的竞争者中脱颖而出站在了个人征信牌照的门口，令市场感到兴奋。然而两年过去了，至今没有一家机构能够成功迈过最后一步。

近日，多位监管部门相关人士的表态更是给关注个人征信市场的诸多公司和资本泼了一盆冷水。因为，连最初入围的8家公司似乎离市场需求和监管部门的要求相去甚远。可见监管部门对个人征信这块牌照的谨慎态度。

8家征信机构均不合格

自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)同意8家社会机构开展个人征信业务以来，个人征信牌照仍未下发。

这8家试点机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。当时《通知》要求上述8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

独立性问题可能是8家试点机构迟迟未能获取牌照的主要原因。这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

梳理8家试点机构的情况来 看 ，芝麻信用、腾讯征信、前海征信和拉卡拉信用管理4家机构都是拥有自我生态圈的金融或互联网巨头。比如，芝麻信用是蚂蚁金服的子品牌，在租车、租房、银行、酒店等多个领域商定了合作伙伴，而在互联网金融领域，蚂蚁微贷旗下的“花呗”已经接入了芝麻信用。

而另外4家试点机构中，鹏元征信、中诚信征信两家是征信行业的老牌机构，均成立于2005年。其中，中诚信征信是属于国企背景，隶属于中国诚信信用管理集团，前身是经中国人民银行总行批准设立的中国诚信证券评估有限公司。

个人征信难点何在

住址、手机号码、银行卡账号甚至水电费缴纳等关键信息都会出现在个人征信收集的列表中，如何给这些关键信息脱敏、在数据使用中保护公民个人信息安全，是征信行业绕不过去的问题。对于征信机构来说，如何在法律允许的范围内实现征信数据商业化使用也是亟待解决的难题。

同时，征信必须由“独立第三方”完成，不能既是裁判员又是运动员。然而这8家试点机构，背后都有控股母公司，大部分已经或者准备开展金融信贷业务，彼此之间的竞争关系，决定了他们不可能保证客观公正，也就无法建立数据共享。但是“无共享，不征信”，如果信贷机构各自成立征信子公司，势必将加深数据壕沟，形成数据孤岛。

个人征信行业这块硬骨头，确实不好啃。有能力有技术的机构，没有公信力；有公信力的机构能力又不足。国资背景的第三方独立机构能够兼顾独立和公正，但是效率和创新又不够。如何能够兼顾公平，是监管迫切需要解决的问题。最好的方式不是没有，那就是合作。比如国家做借贷数据收集，推出最基础的征信报告，民间来做具体的产品、技术。

机构联合申请牌照是否可行

这8家机构各有各的优劣势，是不是可以优势互补，联合申请呢？

对此，专家表示，假如有很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的。如此表态背后，是监管对第三方征信机构的定位问题。

当前，人行征信中心已覆盖持牌金融机构的债务信息。因此，新培育的个人征信机构需要填补人行征信中心难以覆盖的领域，必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息，与人行征信中心形成错位发展、功能互补。

对于该思路的可操作性，专家表示，如果有所要求，企业必然会通过联合方式申请，如此一来，联合申请的企业会进行一定程度的信息共享。但是，也有业内人士表示，打破信息孤岛，信息共享是未来趋势，但目前来看还需要一定的时间。

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