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[摘要]保监会宣布进一步扩大保险公司自主权，下调商业车险费率浮动系数下限。

经济导报记者 姜旺 济南报道

二次商车费改已正式启动。

上周五，保监会宣布进一步扩大保险公司自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。

经济导报记者获悉，保监会于前几日下发的一份《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），直击车险市场饱受诟病的“拼费用”问题，业内人士认为，此举意在为二次费改保驾护航。

部分地区最低可三三折

“本次下调商业车险费率系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。”9日，接受经济导报记者采访的某险企财险业务负责人表示。

保监会透露，下一步将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，积极稳妥深化改革，切实维护消费者合法权益，促进车险市场持续稳定发展。

保监会方面表示，商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。车险市场稳中向好，行业经营管理能力有所提升，车险的社会管理功能得到增强。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375(即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右)，实实在在让利于民。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

经济导报了解到，此次商业车险将改革完善商业车险定价方式。实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定，解决了困扰社会公众多年的“高保低赔”问题，促进了汽车安全性和易维修性的提高。建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，促使车主谨慎驾驶，提升交通安全水平。赋予保险公司定价自主权，促进商业车险费率的市场竞争，提高车险市场活跃度。

整顿“拼费用”现象

在商车费改后，车险市场发生了一系列积极变化，如车险产品投保面积扩大和保障限额提升，保险公司风险管控意识和定价能力提升等。

不过，随着NCD系数（无赔款优待系数）等引进，使得车险赔付率降低，一些保险公司在成本管控、分摊上的优势放大，具有更大空间投向前端费用，因此为了追求市场份额或者业务，“拼费用、抢份额”的现象屡禁不止。从而导致费用率持续上升，费用率与赔付率倒挂，成本率居高不下。

上述险企财险负责人对经济导报记者表示，“在赔付减少的情况下提高费用投入，属于正常经营行为，但是如果长此以往则将破坏车险市场发展价值，不利于二次费改进行。保监会此次针对反映集中的公司和问题，采取了零容忍、施高压、严查处、强追责的态度和行动。”

目前，一些保险公司“拼费用”手段千变万化，包括与某些汽车服务商签订所谓战略合作协议时，承诺高额手续费，业务如果低于固定赔付率需要收取风险控制收益；以及通过口头约定、特别约定、补充协议、批单和退保条款等，变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等。

不过，上述问题已在前述《通知》中明令禁止。《通知》针对恶性竞争、虚列费用、数据造假、违规赠礼，乃至与不具备相应资质的机构开展合作的问题逐一进行明确禁止，并拟规定，违规者将从严从重处罚。

《通知》列出18个“不得”，其中包括不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额；不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务；不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争；不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费； 不得以虚列“会议费”、“宣传费”、“广告费”、“咨询费”、“服务费”等方式套取费用等。

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